這樣的保費、這樣的保障內容，
整體規劃只能說真的不及格，
我簡單分析這張保單給你參考:

1.主約20XWL
單純為了底下附約而存在，壽險主約對15歲以下小朋友幾乎完全無保障。
因此可以考慮換成保障功能更高的失能險或重大傷病險等。

2.ADDR、AMRR、DHIR、AFRR
這三個都是意外，分別是意外失能、意外醫療、意外日額俗稱意外三兄弟，
壽險意外險費率較高，因此可以先用產險意外險兒童方案規劃，
相同保費時保障更高、保障範圍也更大。

3.ZHSRE
實支實付
三商的這個實支實付有個缺點就是門診手術額度過低，
一定要住院才有比較高額度可以使用，
將來會面臨一個問題是
醫療技術進步未來門診手術逐漸取代住院手術，門診手術保障過低是相當大的缺陷，
不理賠範圍變大。額度可以透過預算增減但條款不行，
因此建議以條款寬鬆、保障範圍更大的實支實付來補強或取代。

4.20SHHIR
終身醫療險非常貴保障又低的地雷，
常見的住院醫療險有很多,比如說手術險、住院險、手術+住院、實支實付等等,但種類繁多,若都規劃不儘重複範圍多,保費也貴。
目前雙實支實付是公認的最佳保障。原因是:
a.保費低廉
b.雙倍理賠
c.包含有全部醫療險無法給付的""雜費"",也就是自費額
d.包含面廣,包括手術、病房、雜費
因此若規劃住院保障時,我會建議只規劃雙實支實付,低保費高保障,把預算結餘下來規劃更高風險的部分

5.20HKCRA
終身癌症險跟終身醫療一樣雷
癌症險雖名為癌症,但癌症治療最貴的藥物、器材支出，療程型癌症險都無給付。
以便宜的一次給付型癌症險+額度足夠的實支實付。
既可以在患病初期有一筆金額應付暫時不能工作的支出與初次治療的費用,後續高額的藥物費用也透過實支實付來解決。
遠比傳統癌症的保費來的低、保障來的高,保障範圍更廣。


整張保單分析下來還有缺口:
1.失能

生病受傷可以透過治療而痊癒，但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，
無論是因為意外或疾病引起的關係，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，
因此是最重大也最需要規劃的風險，建議補上此風險缺口。

2.重大傷病/癌症 一次金

這類疾病往往會耗費比較多時間、精力、金錢等來治療，
但不一定需要住院，因此依靠手術或住院的醫療險此時幫助並不大，
以一次給付型規劃可在發生風險的當下給付一筆金額用來填補重大損失。




其實不論新生兒或成人我都建議跳脫單一家規劃的保單，
因為ABC各為其主不會有人去說對方的保單好，立場本身就不客觀了，
目前規劃保單有新趨勢是透過[保險經紀人]，
可以規劃市面上9成以上保險公司，就能夠去比較各家優缺點，
挑選適合又CP值高的來規劃，保單內容會更完整，
簡單說就是集各家之大成。

而媽咪這樣的預算我簡單初估，
雙醫療實支實付
雙意外實支實付
失能
癌症
重大傷病
這些都能夠一次規劃進去，
相同的保費時將保障提高、或是相同保障時將保費降低，
對媽咪或寶貝來說都是更好的，

我是保險經紀人，如果有需要協助的話請媽咪不要客氣，
我可以為您解答保險相關的疑問，
謝謝

00媽咪您好：
簡單分析一下您這張保單的內容主要是在醫療和癌症，失能只有意外導致的失能有理賠。
身故分為意外和一般身故，分別有100萬和10萬，這個相對單純就不特別解釋。
失能只有意外失能有一個一百萬，且是按照失能等級給付，最低理賠5萬，最高是一級失能100萬，其實對於如果發生失能來說，可能每個月需要至少4-5萬的照顧費來說，是蠻不足的。
醫療的部分
住院和手術是有足夠保障的，但建議可以多加一間做為第二實支實付醫療。
終身醫療個人比較不推，因為他的保費高，需要的時候只有一天一千的理賠，跟上面的實支實付總共可以按收據理賠最高20萬來比，效果真的有限。
意外險還可以，但一般我會建議用產險做一個第二意外實支。
三商的癌症屬於所謂療程型的癌症險，主要就是必須依照他指定的放化療等治療方式才能請領相對應的理賠，以現在醫療技術進步的速度，每年都有新的癌症治療方式和藥物，這些新的副作用更小但效果更好的治療方是這隻癌症險都是不會理賠的喔。

總結來說，有調整空間，但是願意拿出來討論，相信您一定是希望能夠給自己孩子最好的。

好的，謝謝媽咪
有聽B跟C說三商的癌症險復發是沒有賠的，而且確定罹癌也不會直接先給一筆錢，在想說要加的話是不是要再用別家的來補足

癌症感覺略少，能力許可可再加

保險這種東西很難說夠不夠，也許要理賠時物價上漲，可能又不太夠，我也傾向先給基本保障，長大小孩想加再自己加