《新生兒罐頭保單，看我就夠了》商品篇 - 各公司版
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分享者／MY83保險網
編輯／媽咪愛
本文經 InsuranceKnight 同意轉載
各位為了寶貝認真做功課的新手爸媽、研究保險的網友，以及熱心回覆的業務員大家好。
我是[心得] 2015年各家保險公司規劃新生兒罐頭保單的作者Insurance Knight，該篇文章目前已為GOOGLE搜尋引擎上關鍵字「新生兒保險」的第一名，留言回覆超過1,300則，當時發文其實只是單純基於一個希望大家都能買對保險的心態，有如此的迴響則是意想不到的。
可見一份重視保障、保費又實惠的保險配置，才能真正得到大家的認同，如今又到了歲末年終的時候，因此我決定重新發一篇文，重新闡明這些方案背後的理念，並將各家保險公司的新生兒保單做一個更制式化的調整
首先再次引用幾位前輩的文章給各位參考，這些文章的觀念絕對都是無價且值得研讀
♦ [心得] 分享給所有想幫新生兒投保的爸媽 罐頭在此-作者Apin(醫師)
♦ 基礎保險觀念-作者oca(非保險從業人員之專業人士)
這三位作者都不是保險業務的身分，沒有利益衝突，所以立場上是非常客觀的，請務必撥冗好好看完這三篇文章，就算今天不是保險從業人員，看完這幾篇文章後，保險觀念保證會比市場上7成以上的業務員更好。
言歸正傳，就讓我們來看看2016年各家保險公司要如何來規劃新生兒罐頭保單吧！
首先是我個人推薦的必帶商品
1. 定期重大疾病險 (此份保單已於 2016/01/01 停售)
金健康是十分推薦的重大疾病險。
保費便宜、保證續保至69歲、一次性給付100萬元及包含癌症給付，但需注意有四種癌症是除外不賠的：第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌症、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。另因金健康目前是彰化銀行獨賣商品，須擁有彰化銀行的信用卡或帳戶才可投保。
註：重大疾病七大項目：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術（心、肺、肝、胰、腎、骨隨移植）
2. 兒童產險意外險(擇一投保)
選擇購買兒童產險意外險的依據為「燒燙傷保險金」的一次給付額度。
過去因為有「富邦產物安心守護計畫二」，年繳1200元就能買到500萬的燒燙傷保障，可謂產業意外險的最佳選擇，但現在該商品已經停售;其他商品燒燙傷保額大多在200萬左右，保費也較停售商品高(約1400元)。
現在唯一能買到500萬燒燙傷的是富邦產險的新兒童十全計畫C(年繳1927元)，上表選擇的是計畫B(年繳1487元)，將費率調整與其他商品相近，以方便各位爸媽比較。原則上現在新十全兒童會是首選，如果沒有購買該商品的通路，就可以考慮其他有列在上面的兒童產險專案
沒有燒燙傷一次給付的兒童專案就不需要考慮了！
3. 一次給付癌症險+殘廢險+殘扶險
前面在育兒知識：新生兒保險該怎麼保？這篇文章中有提到
「目前住院病患中，會長時間住院的病童中，其中多數不是早產兒，就是兒癌的小朋友。」
3-10歲之間是兒童發生癌症的高峰期，每年都會新增500~600人左右的人數，最常見的有白血病(血癌)、腦瘤、淋巴癌、神經母細胞瘤等等，因此用友邦人壽的愛無憂搭配法國巴黎人壽金健康，癌症一次給付的額度就能拉高到約300萬，基本上在疾病發生時，可以有效減輕家庭負擔。
另一方面，兒童的殘廢/失能，對於往後人生的影響也是非常深遠的
造成殘廢的原因，可能是意外，也可能是疾病。意外險只能保障意外殘廢，殘廢險則是不論疾病或意外所致殘廢都能保障到，因此也建議可以納入規劃。
4. 意外險+醫療險實支實付(少數保險公司可加上癌症險）
這邊簡單說明規劃的邏輯
✓ 商品的主約：主約保費基本上都很便宜，但有可能不是「最便宜」的，因為還必須要考量到主約是否會因「全殘」而失效，或是該公司是否有附約延續條款，所以不要單純比費率喔！
✓ 意外險附約：基本上是由意外殘廢200萬元+意外實支實付3萬元+意外住院日額1000元所構成的配置，但假如有預算考量的話，其實只要有上面的兒童產險專案就已經很夠了！
✓ 醫療險附約：只規劃「住院醫療實支實付」，因為這是醫療險最核心的保障，也是唯一有包含到「住院醫療雜費」的險種，健保不給付的自費藥物、自費醫療器材，或是要做自費的手術，都必須靠它！最少也要規劃一份，如果覺得一份額度不夠的話可以規劃兩份(也就是雙實支實付)，但要留意不是每家保險公司都可以當第二家實支實付，可以先詢問業務員。
接著就讓我們一家一家看吧！
遠雄人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：3,200元/日(含出院療養金，加護病房限額7,200元/日)
♦ 住院雜費限額：12萬元/次(30天內，如住院天數增加雜費額度會提升，最高60萬元)
♦ 住院手術費限額：1-50萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：2,000元/日(轉日額給付會隨住院天數增加，最高10,000元/日)
另外遠雄也可考慮另一張新出的住院實支實付，取代RSL
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費定額：1,500元/日(含住院醫療輔助保險金)
♦ 住院慰問金：7,000元/次(有住院就給付)
♦ 住院雜費限額：30萬元/次
♦ 住院手術/門診手術費用限額(包含耗材費用)：20萬元/次
富邦人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：3,520元/日(含出院療養金，加護病房限額5,720/日，燒燙傷病房限額7,920元/日)
♦ 住院雜費限額：17.6萬元/次(30天內，如住院天數增加雜費額度會提升，最高88萬元)
♦ 住院手術費限額：1.43-71.5萬元/次(含手術看護保險金，按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：2,860元/日(30天以上轉日額給付5,720元/日)
國泰人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：2,000元/日
♦ 住院雜費限額(與手術費合併計算)：20萬元/次(如有住加護病房，雜費額度40萬/次)
♦ 轉日額給付：2,000元/日
♦ 門診手術費限額：1萬元/次，可轉定額1,000元/次
南山人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：3,000元/日(加護病房限額6,000元/日，手術病房限額4,500元/日)
♦ 住院雜費限額(與手術費合併計算)：15萬元/次(重大手術限額45萬元/次)
♦ 轉日額給付：3,000元/日
♦ 住院前後門診限額：500元/日
全球人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：3,000元/日(加護病房限額9,000元/日，燒燙傷病房限額9,000元/日)
♦ 住院雜費限額：12萬元/次(30天內，如住院天數增加雜費額度會提升，最高60萬元/次)
♦ 住院手術費限額：0.55-22萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：1,680元/日
♦ 門診手術雜費限額：12萬元/次
♦ 門診手術費限額：0.55-22萬元/次(按手術等級表限額給付)
PS. 住院前後門診費用，併入雜費限額計算
三商美邦人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：1,500元/日
♦ 住院雜費限額：30萬元/次
♦ 住院手術費限額：0.6-37.5萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：1,500元/日
PS.三商有主附約保費需>5000元才可出單的投保規則，且SHSR計畫C的日額稍低，故增加日額險(病房費1,000元/日，加護病房費另給付500元/日)
中國人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：3,000元/日
♦ 住院雜費限額：18萬元/次(30天內，如住院天數增加雜費額度會提升，最高90萬元/次)
♦ 住院手術費限額：0.225-45萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：3,000元/日
中國信託人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：2,000元/日(加護病房限額6,000元/日，燒燙傷病房限額6,000元/日)
♦ 住院雜費限額：15萬元/次(30天內，如住院天數增加雜費額度會提升，最高75萬元/次)
♦ 住院手術費限額：0.2-20萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 轉日額給付：2,000元/日
♦ 門診手術雜費限額：15萬元/次
♦ 門診手術費限額：0.2-20萬元/次(按手術等級表限額給付)
♦ 住院前後門診限額：1,200元/日
♦ 門診腫瘤治療費用限額：1,600-5,600元/次，每年最高8萬元
♦ 補充保險金：4,000元/次(理賠超出限額時可補額度)
新光人壽
☞ 醫療實支補充說明：
♦ 住院病房費限額：2,000元/日(長期住院最高6,000元/日，加護病房限額6,000元/日)
♦ 住院雜費限額(與手術費合併計算)：20萬元/次(如有住加護病房或進行重大手術，雜費額度40萬元/次)
♦ 轉日額給付：2,000元/日
♦ 門診手術費限額：1萬元/次
♦ 住院前後門診限額：1,000元/日
最後是一些簡單的Q&A(我個人看到常見的網友提問)
Q1. 為什麼不建議規劃終身醫療？我想幫我家寶貝買終身醫療可以嗎？哪家比較好？
Ans: 終身醫療是屬於高保費低保障的商品，大多是以住院日額做為主要的給付標準，住幾天給幾天，然而住院最可能花到高費用的「住院醫療雜費」是沒有保障到的。很多人會擔心小朋友「老了」沒保障，或是覺得終身醫療「早買比較便宜」，這些觀念都應該要做修正，基本上父母親幫小朋友規劃保障的用意就是轉嫁他們從出生到成年這個階段的風險，等小朋友長大成人，他們可以選擇要續保這個保障或是重新規劃，畢竟保險是會推陳出新的，醫療制度/技術也會改變，終身醫療的條款可能因此跟不上時代，而且中途如果反悔解約，健康險的部分也是沒有解約金的，務必三思！當然如果還是要買，錢是自己的，要怎麼花旁人也無法干涉，但不好的商品再怎麼比較也是沒有意義的！
Q2. 小朋友需要保終身殘廢險嗎？
Ans: 我個人的想法是不需要，因為小朋友距離中老年還有很長的時間，變數太大，因此以定期型的殘廢險就能有效轉嫁這方面的風險，保費也會便宜很多，如果是中老年人且預算充足，某些程度上是可以考慮購買的，但仍須要考量到自身的身體狀況是否能取得較好的承保條件，以及是否有辦法繳完。
Q3. 我想幫小朋友存錢，可以買儲蓄險嗎？哪張報酬率比較高？
Ans: 儲蓄險大部分是以「終身壽險」的型式呈現，它跟銀行的定存不一樣，假如提前解約基本上都會有損失，有些年期長的(如20年期)，如果繳完第一年就解約，甚至是沒有解約金的！另外假如每年繳交的保費不高，拿不到高保額折扣的話，大部份的儲蓄險若計算IRR(內部報酬率)，都是不優的。此外對於一個小家庭來說，新生兒的到來也會衍生許多的開銷，現金流很可能因此吃緊，資金上會需要更多的彈性，因此不建議把錢放在「一旦提前解約就會虧損」的儲蓄險上。
Q4. 如果我還有預算的話，還能幫小朋友買什麼保險呢？
Ans: 小朋友的保障只要基本的就好了，如果還有預算，請挪去規劃父母親自身的保障吧！畢竟你們才是真正能支撐這個家庭的支柱！
Q5. 家中長輩覺得需要保XXX/家中長輩介紹的業務員建議保XXX/跟業務員討論後想把方案修改成XXX...
Ans: 這邊推薦的方案就已經是以保障為核心的便宜方案了！如果跟其他業務員討論之後，想調整方案的內容，請務必小心謹慎，尤其是當他們把高保費的險種加進來時，更要留意！如果有人情壓力/長輩壓力，那些已經是保障以外的事情了，請記住，以後錢是自己要繳，後果也是自己承擔！
Q6. 我希望能把保費壓在1年1萬元以內，有辦法嗎？會不會保障不足？
Ans: 如果是投保主約+住院實支實付+兒童意外險專案+友邦人壽方案，保費是可以壓在1萬元左右的。
Q7. 我想幫小朋友投保，在投保前有什麼需要注意的事情嗎？
Ans: 要幫小朋友投保有兩個主要條件，必須先有姓名跟身分證字號，也就是要報完戶口才可以。另外在投保之前，千萬不要先去做自費的檢查，一來這類檢查通常準確度堪慮(常常一開始說有異常，複檢時又正常，徒增父母親的困擾)，二來有些體況是不知者無罪，知情之後在投保上就會有影響(因為會留檢查紀錄)，所以建議在小朋友出生後，請做最基本的檢查就好，其他自費檢查如果還是想做的話，請等投保+過醫療險等待期之後再來做。
Q8. 早產/低出生體重的小朋友，可以投保嗎？
Ans: 可以，但一般來說，早產(出生週數未滿37週或出生體重小於2,500公克)需要延期投保，看後續的發育狀況，以利核保評估。如果體重介於1,500~2,000公克，一般需出生滿周歲。如果體重小於1,500公克，則需出生滿兩周歲以上。等時間到的時候，需要檢附出生時的病歷資料以及兒童手冊給核保評估。
Q9. 我已經懷孕了，可以買保險嗎？可以理賠生產的費用嗎？
Ans: 一般來說懷孕週數在28週以內的話，是可以投保的(一般需檢附媽媽手冊)，但根據保險法127條：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」，換言之等到懷孕後才投保，當胎是保不到的(有少數幾家可能融通理賠，但亦非保證)。所以除非是在還沒懷孕的情況下就先投保醫療險，對於「必要性剖腹產」的部分才能有保障(自然產/自願剖腹，保險無法保障)
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