幫新生兒做保險規劃，該注意的六件事情
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圖文提供／MY83保險網
編輯／媽咪愛
爸爸媽媽在幫寶寶規劃保險時，一開始可能不太清楚應該要規劃哪些險種？額度要規劃多少？要注意什麼細節？
我們整理六件事情，讓新手爸媽在規劃寶寶保險時，比較知道該如何選擇：
1. 幫寶寶規劃保險前，父母親應該先看看自己的保障足夠了嗎？
寶寶出生了，父母當然是家裡重要的經濟支柱。支柱好比雨傘的傘柄，傘柄穩固才能保護整個家庭。所以在幫寶寶買保險之前，你應該要先檢視自己原有的保障是否完整、是否還有風險缺口？
例如：檢視自己的壽險保障額度，夠支付撫養小孩長大的費用嗎？
或是自己的住院醫療保障，在罹患重大疾病時，是否夠支撐醫療開銷？
如果爸媽的保障還不完整， 可以在幫寶寶規劃的同時，也幫自己補強。有些公司還提供貼心的眷屬附約，讓小孩的保險可以依附在父母主約下面，節省不少費用。
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2. 醫療險：
醫療險依照支付的方式，可以分為日額給付與實支實付。不過要提醒爸媽，醫療險必須以「住院」為前提，才可申請理賠。
★ 日額：住院幾天，就賠幾天
這可以當做填補醫療帶來的隱形損失，例如小孩住院，父母需要請假照顧孩子的薪水損失。
★ 實支實付：收據寫多少，就賠多少（但如果健保給付了，實支實付醫療險就不會理賠）
目前住院天數通常很短，所以「住院」本身並不是醫療花費裡最大的項目。高昂的自費藥物、免疫球蛋白、特殊針劑的使用…等等的「雜費」才是最花錢的部份，這部份日額給付的幫助很小，所以規劃可支付雜費的實支實付醫療險，才能支付高額的醫療雜費。(延伸閱讀：兩天花三萬！住院醫療最花錢的是...)
→ 幸運的是，目前很多醫療險，都可以同時選擇日額給付或實支實付囉！大家可以選擇最有利的方式獲得理賠！
→ 強烈建議不要保終身醫療險，它的保費是定期醫療險的3~4倍，但終身醫療現在理賠的1000元，50年後還值多少？(每年物價都在漲！)
3. 癌症險 / 重大疾病險：
雖然寶寶罹癌的機率相對於成人來說並不高，但一旦罹癌後的花費依然龐大到無以負擔，後續的照護支出也往往讓爸爸媽媽心力交瘁。(延伸閱讀：你知道癌症花費最多的是什麼嗎？)
所以如果可以，建議除了醫療險外，也替寶寶規劃一次給付金額至少100萬元的癌症險或重大疾病險，才能在罹癌時，有足夠的金錢支付動輒上萬元的標靶藥物或接受新式治療方式。
購買醫療相關的保險時要注意，不少醫療險都會規定：在投保後30天內發生的疾病都不會理賠，癌症險或重大疾病險甚至高達90天。
小孩生病當然要看醫生，但爸爸媽媽要有認知，在投保等待期間內發生的疾病，醫療險是不會理賠的。
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4. 寶寶好動，意外險不可少
當寶寶學會走路、可自由活動，就會想要探索世界，可是小朋友沒有足夠能力照顧自己的安全，許多意外就可能隨之而來。
例如：跑跑跳跳時，跌倒在所難免，但兒童的骨頭正在成長階段，所以骨折機率比較高。或是小朋友不小心拉扯到電鍋或熱水瓶的電線，導致燙傷的意外也時有所聞。
所以幫寶寶規劃意外險時，最好要包括意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等等，以及一定要規劃足夠的保額，才能在發生意外時，有足夠後盾幫寶寶選擇好的意外醫療方式。
→ 強烈建議保意外險，一年花個幾百塊，就能得到幾百萬的保障，何樂而不為？ (延伸閱讀：意外險，5 個你絕對要知道的眉眉角角！)
5. 避免以高保額終身壽險為主約
壽險是設計給承擔家庭經濟重擔的人(也就是爸爸媽媽你們啦！)，寶寶本身沒有任何家庭責任，所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險。
此外，保險法修訂後, 小孩保壽險若未滿15歲身故，僅退還所繳保費喔！
→ 切記別買終身壽險，小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約，可以用定期且額度低的即可。終身壽險又貴又不實用，但業務員很愛推薦(因為佣金很高！)，大家購買前要三思啊！
6. 利用儲蓄險，長期累積小孩教育基金？請先思考一下
如果以上的保障型保險(醫療險、意外險、癌症險/重大疾病險)都已經規劃完全，或許也需要幫寶寶做儲蓄規劃。
不過爸媽應該要先了解，若以儲蓄險在繳費期滿前解約，是有損失本金的風險，所以要確定長期不會動用到這筆資金，再以儲蓄險幫小孩準備教育基金喔！ ( 延伸閱讀：儲蓄險的三個風險 )
以下是醫療險、意外險、癌症險/重大疾病險建議規劃的方式、保額及預估的保費，提供爸媽們規劃時參考：
（以下僅為預估保費，實際保費還是以保險公司的條款為準）
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